航空意外险购买注意要点 你知道多少?

　　近期接连发生的飞机遇险事件触动了消费者的神经，越来越多的南昌市民在购买飞机票时都会考虑购买保险，各保险公司也在官网上力推航空意外险。记者了解到，目前市面上的航空意外险产品五花八门，保费从几毛钱到数百元不等，赔付条件与标准也大不相同，如何选购一份适合自己的航意险大有学问。

　　调查

　　越来越多的人拒绝“裸飞”

　　昨日，记者从南昌市区几家民航售票点了解到，前段时间频发的空难的确带动了航空意外险的销量，越来越多市民拒绝“裸飞”。各家保险公司表示，近期航空意外险的销量确实有所增长，主要集中在线上销售。

　　记者浏览多家保险公司网站发现，不少保险公司把航空意外险挂到了网站首页，航空意外险也进入各保险公司的推荐购买榜单。如在泰康人寿保险的官方网站上，首页主打的5件热门保险产品中有两件是航空意外险产品，而在月度热销保单上，第一名和第二名均是包含了航空意外险的意外险产品。此外，中国人寿、中国平安、中国人保等保险公司官网均针对意外险做了特别推荐。

　　据平安保险江西分公司工作人员估算，近一个月前来咨询和购买航空意外险以及其他意外险险种的人数较以前增加了2成左右。“意外险保费低、保额高，本来就是性价比极高的险种，但是之前由于极低的事故率，飞机一直被视为‘最安全的交通工具’。航空意外险经常被人们所忽视，大多数人都抱着侥幸心理。但现在情况明显不同了，线上和线下的航空意外险销售都升温不少。”

　　在淘宝网，记者搜索到航空意外险共有33款产品，价格从2元到99元不等。而价格最低的2元的航空意外险，保期3个月，保额50万，近一个月的销量为1635件。该店客服人员介绍称，由于最近航空事故频发，销售增长明显。

　　解析

　　航空意外险主要分为三大类

　　市面上的航空意外险琳琅满目，看得人未免有些眼花缭乱，据专业人士介绍，其实这些航意险主要可以分为三大类：第一类是购买机票时搭配出售20元或30元的航意险，仅保指定单次航班，通常保额在20万-200万元;第二类是保险公司推出的专门的航空意外险产品，保险期内所乘坐的航班均受到保障，该类产品的保险期通常在7天到1年不等，保费少则仅需几毛钱，多则数百元，保额最高可达500万元;第三类则是包含了航空意外保障在内的综合性意外险，如交通工具意外险、旅游保险等，部分人寿保险也包含了航空意外险。

　　对于消费者而言，如何购买航空意外险最划算呢?江西财经大学金融学院保险系主任胡少勇建议，选购保险要货比三家。每家保险公司的产品各有特点，经常坐飞机频繁出行的“空中飞人”建议可以购买一年期的意外险，其他人群则可以按次购买。特别提醒购买定期航意险的旅客，如果是当天投保购买要查看保险生效日期，如果为次日生效，则要留意保险公司是否会对投保当天的航班同样提供航空意外保障。

　　航意险保额可以叠加

　　中国人寿保险股份有限公司江西省分公司团体保险部简总经理告诉记者，如果投保人追求高保额，可选择多买几份保险，或者购买一些包含航空意外险在内的意外险品种，保额是可以叠加的。不过需要注意的是，意外险分为两部分：一部分是意外身故、残废和烧伤，这是主险的保险责任，可重复购买、重复理赔;另一部分是附加险意外医疗，是意外事故引起的医疗费，可报销，但不能重复理赔，而且报销的额度不能超过被保险人的花费。因此，投保者选择意外险时应主要看两点：一是意外身价是多少，二是意外医疗费用是多少。市民可根据年龄和实际情况选择适合自己的意外险。

　　此外，记者了解到，部分保险公司的寿险和养老型产品，也会附加意外险保障，而且针对不同的交通工具，赔付比例相差亦较大，通常附加的航空意外伤害可获得十至四十倍于基本保额的保险保障。因此，常坐飞机外出的旅客，亦可在投保寿险或养老险的同时，再加份航空意外险。

　　提醒

　　飞机保险不同于航空意外险

　　对于航空意外险，部分消费者会存在这样的困惑，认为乘坐汽车时在车票中就包含了座位险，那么乘飞机时在购买的机票中是否也包含了保险呢?如果包含的话，为什么还需要购买航空意外险呢?

　　泰康人寿江西分公司品牌宣传主管何力告诉记者，机票中包含的飞机保险与需另行购买的航空意外险属于两个不同的险种。飞机保险是以飞机为保险标的，集财产保险和责任保险于一体的综合险种，发生赔偿时，由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客;航空意外险则可由旅客直接持保单到保险公司索赔单次的航空意外险。对每一位旅客来说，是否购买航意险完全是自愿的。

　　记者了解到，航空意外险的最高保额为200万元，保险金额按份计算，一般来说，保费每份20元，保额20万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内，即被保险人自意外伤害发生之日起180天内身故，保险公司给付其身故保险金。如果被保险人自意外伤害发生之日起180天内身体受伤但未身故，保险公司也会按比例给付保险金。

　　航意险也有免赔条款

　　很多市民都是在网上订购机票顺带购买航空意外险的，那么航空意外险的受益人到底是谁呢?

　　“如果是在携程、去哪儿这类网站订购机票顺带购买的航意险，在没有注明受益人的情况下，会默认受益人为直系亲属。”何力告诉记者，如果市民是专门在保险公司购买的航意险，可以自己填写保单指定受益人。

　　此外，虽然花几十元甚至几元、几毛钱购买航空意外险就能获得几十至几百万元的保额，但也并不是所有的航空意外都能获得赔偿，乘客在购买此类险种时，要特别留意保险条款中的“除外责任”。

　　记者查阅发现，目前绝大多数保险公司都将“核爆炸、核辐射或核污染”、“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”等列为除外责任，但对于劫机一类的恐怖活动是否列为除外责任，目前业内并无明确说法。

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　　航空意外险怎么买?

　　目前南昌各大旅行社、机票代售点都有航空意外险供乘客选购，大多价格为20元/人。在线预订机票的网站也均代售航空意外险。

　　此外，乘客也可登录各大保险公司电子平台购买，购买者需要提供保单签发地、保险合同生效日、个人身份信息等，通过在线支付即可。

　　对于航空意外险，目前保险公司普遍的规定是，投保人、被保险人或受益人应于知道或应当在事故发生之日起5日内通知保险公司，因不可抗力导致的延迟除外。有效索赔期限自被保险人或受益人知道或应当知道事故发生之日起，两年为限。

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