航空意外险隐藏利益黑洞　或将被取代

　　韩亚航空公司(Asiana Airlines Inc.)空难中陨落的生命令人扼腕，也让人们开始重新重视起了航空意外险的保障作用。而一起新近披露的航意险造假大案，却让人们看到了在其纷乱的市场背后所隐藏的利益黑洞。

　　重提航空意外险

　　只有失去的时候才懂得珍惜，只有悲剧发生的时候，人们才会重新审视防患于未然的重要性。尽管保险不能对灾难产生实质性的预防作用，但至少可以给予生存多一份保障。2010年，“8·24黑龙江伊春坠机事故”发生后，航空意外险销售空前火爆。据有关统计显示，在那一次空难发生后的两天内，航空意外险的销售量暴涨30%。而根据淘宝网的消息，近日的韩亚空难事件后，航空意外险的销售比平时上涨了大约5%，各种航空意外险应声而起，纷纷进入大众视线。

　　泰康人寿在网络上适时推出了“e顺高额航空意外保险计划”，宣传称“每天仅需1.37元，尊享500万高额保障”。这款产品的特点是一次购买后可以享受全年的航空意外身故与残疾保障，年度保费价格为500元，保额高达500万。

　　通过调查比较，记者发现各家保险公司的航意险在保额相同的情况下，所缴纳的保费最多却相差一倍。据了解，在保额100万元、保险期限1年的同等条件下，中国平安、新华保险、太平人寿等公司的航意险保费为40元，人保财险和阳光保险的航意险保费是50元;合众人寿的世纪安顺交通工具意外保险保费需要57.6元;而人保寿险的保费是70元;华夏人寿的保费则需要88元。从中不难看出，最高者与最低者之间的保费相差一倍还多。

　　在网络上登录去哪儿、携程、同程等知名的机票预订网站，可以发现，几乎每家机票预订网站都有代售航意险的项目，而购买航空意外险都无一例外地被设置成了默认选项，除非消费者自己动手修改。这些航空意外险其实都是由网站代售的，价格主要在20元-60元。在同程网上，最便宜的航意险保费是20元，保额为60万元，最贵的保费则是200元，保额300万元。在其他一些购票网站，航意险更是以捆绑形式销售，网站页面直接提醒“买保险享优惠票价”，而如果取消保险，则无法享受优惠的机票价格。

　　青岛现航意险造假大案

　　在空难发生的当口，青岛的一起涉案虚拟金额达1520多亿元的航意险假保单诈骗案浮出水面，这样一宗大案的披露，将航意险推向了舆论的风口浪尖，也揭开了行业乱象的另一角。

　　来自警方的消息显示，在青岛获破的这起涉及航意险的假保单诈骗案，涉案虚拟保额达到1520亿余元人民币，共计38万余人受骗，而这一犯罪团伙通过销售假航意险保单获取了114万元的巨额利益。

　　据了解，该案始于客户对太平人寿的一次咨询投诉，保险公司受理投诉后经过调查发现，客户投诉的这份航意险保单是一份冒用其名称的假保单。公司立即向青岛保监局进行举报，监管部门立即采取行动，突击检查机票售票点并收集相关证据后向公安机关报案。

　　根据调查，公安机关了解到，该案的诈骗团伙成员均是刚出校门的大学毕业生。主犯张辉大学毕业后，于2009年11月成立中创信科网络技术有限公司，并创建相应网站、设立400验真热线电话，将自行设计的“快乐行行天下·公共交通工具信息单”，伪装成航意险保单，通过分级代理的方式销售。案发时，张辉假冒华泰财险、太平人寿、百年人寿、中德安联人寿等公司批发销售的假保单共计380348份，销售金额达114万余元，售假渠道已经遍及山东、山西、福建、江苏等省份。

　　在这起案件中，航意险的整个分销渠道展露无遗。空白“信息单”在印刷厂印制，以3元/张的价格通过快递批发给各省的一级代理商，一级代理商提价后批发给该省的二级代理商，而二级代理商往往是机票销售机构。二级代理商通过分派的用户名和密码，登录指定网站下载打印所需保险条款内容，将假冒航意险的“信息单”以20元/张的价格卖给消费者，从中谋取暴利。

　　暴利的标签

　　犯罪嫌疑人之所以能够轻而易举地借航意险造假牟利，与这种险种本身的性质、目前混乱的市场现状和层层转包分销的销售渠道都有着千丝万缕的联系。

　　有业内人士分析认为，由于航意险保险期限较短，几十元的保费不是大数目，很少有人去追究真伪，这样一来很容易被不法中介钻空子，销售假保单。而且随着网络售票的普及，很多没有保险代理资格的售票点也出售航意险，他们游离于监管部门视线之外，给造假者提供了可乘之机。

　　尽管航意险是个最低售价只有20元的“小险种”，但其背后隐藏的却是巨大的利益黑洞，甚至被贴上了“暴利”的标签。

　　某大型保险公司一位不愿意透露姓名的相关负责人坦言，航意险的保险期限相比其他的险种时间很短，通常是飞机起飞到落地的几个小时，最长的时间也不过一周左右，而且航意险的赔付率很低，只要不发生事故就没有赔付。众所周知，发生空难的概率极低，同时为了最大程度地降低自身的赔付负担，大多数保险公司都对意外险进行了再分保，也就是由多家保险公司共同分担风险，所以，对于保险公司来说，航意险的成本很小。

　　某保险公司的意外险部主任也证实了航意险暴利的说法，“一份售价20元的假保单，其成本价仅是两毛钱的印刷费，中间经过若干层分销代理，每一层代理利润都超过400%。这样，高额的利润差促使一些正规的代理机构对异地违规销售‘铤而走险’。”

　　在航意险的利益链条中，作为最大卖家的保险公司反而并没有成为最大的赢家。中央财经大学保险学院院长郝演苏就曾指出，目前保险业“渠道为王”，保险兼业代理机构比如航空机票售点、旅行社等垄断着绝大部分航意险的保费资源，并哄抬代理手续费。“一份航意险20元的保费中，保险公司只能分得三四元，其他都被代理方拿走，这在业内已经是公开的秘密。”

　　经过计算，郝演苏发现，目前各家保险公司的经营费用和支付给渠道方的附加费用占比达到了90%左右，而“无论是哪种保险，如果附加费用超过了纯保费，就违背了保险精算原理，属于漫天要价”。所以，郝演苏认为，保监会应主导对航意险做出科学的费率精算，在重新厘定费率的基础上，对航意险的渠道附加费用比例做出限制。“在国外，监管部门会规定保险产品附加费用占保费比例的上限，比如限定在25%以内，以此实现保护消费者利益、规范市场竞争、锁定风险成本等多重目的。”

　　未来或将被取代

　　因为航空出险率低，航意险一直以来都被贴上了“暴利险种”的标签。此前，保监会曾驳斥过“暴利”说，其理由是，虽然航意险赔付额虽仅为保费的1.7%，但需集聚资金应对可能的巨额索赔。

　　尽管如此，消费者还是会产生这样的疑问，“一旦出现空难就要面临巨额赔偿，而且每份保险只能分得三四元保费，即便如此，保险公司仍然坚守这一市场，那说明其中肯定有利可图。”

　　近年来，航空客运业快速发展，航意险市场蛋糕越做越大。据统计，民航乘客量近三年累计接近4亿人次，如果以10%的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。与此同时，我国民航客运安全情况总体良好，2000年以来，仅发生过武汉、釜山、大连、包头、伊春等五起空难事故。

　　但记者采访多家保险公司后发现，也很多公司并不涉足这一意外险领域。一位友邦保险的营销人员告诉记者，由于需要支付大笔渠道费用，险企在航意险上很难赚到钱，一旦有一单飞机事故，保险公司的所有保费可能都会赔进去。再加上“目前这个市场真的太乱了”，很多大型保险公司涉足市场的意愿越来越低，他认为，随着长期型意外险的逐步推广，极短期航意险或将被取代。

　　郝演苏也认为，长远看，航意险终将退出历史舞台。他的理由是，“一方面，市场上交通意外综合险产品层出不穷，性价比远高于20元一份、只保几小时航程的航意险。而且随着居民生活水平的提高、风险意识的增加，综合意外险将逐渐普及，与航意险之间形成替代效应。”

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